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文章来源:Sogou   发布时间:2019年11月20日 00:33:00  【字号:     】  

新京报讯 10月21日晚间,杭州公安指出,51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪,案件仍在进一步侦查中。

51信用卡已于10月21日下午一点五十分短暂停牌,停牌前,51信用卡股价大跌34.69%,市值蒸发超10亿港元。10月22日下午一点恢复交易,开盘股价大涨19.77%,截至发稿,收于2.12港元/股。

“封针疗法”治疗脑瘫遭遇公开质疑,有专家称该疗法无科学依据,只能让患者遭受无端痛苦。此前,当地卫健委已要求涉事医院开展调查。澎湃新闻查询发现,涉事的郑州大学第三附属医院(以下简称“郑大三附院”)曾因对2岁脑瘫患者实施“封针疗法”致病情加重、肢体变形被起诉。

2017年5月16日,裁判文书网公布了上述医疗损害责任纠纷一审民事裁定书。

判决书载明,2014年10月2日,年仅两岁的原告邓某雪在郑大三附院脑瘫科进行治疗,医生诊断后认为邓某雪系混合性脑瘫,并采取了穴位封闭治疗。在封针治疗了两个疗程后,邓某雪病情加重,肢体扭曲变形,出现异常姿势。医生经过再次诊断出具的结果为:原告系不随意运动脑瘫,而这种类型的脑瘫不能采用穴位封闭治疗。

判决书显示,邓某雪向河南省郑州市二七区人民法院提出诉讼请求称,被告郑大三附院的错误诊断对原告身体造成极大伤害。被告在诊疗过程中存在明显错误,导致原告身体受到伤害。原告要求郑大三附院赔偿医疗费、交通费、鉴定费等共计人民币约74万元。

二七区人民法院一审驳回原告邓某雪的起诉,原因为双方已于2015年10月10日自行达成调解协议,郑大三附院一次性赔偿邓某雪5万元,双方无其他争议。

前述判决书显示,2015年10月10日邓某雪母亲王某杰从郑大三附院领取赔偿款5万元,并出具承诺书表明原告与被告已经协商调解。

2019年10月21日,“丁香医生”旗下微信公众号“偶尔治愈”发布文章对“封针疗法”提出质疑,称此疗法至今缺乏循证医学证据,且有被采取该疗法的患儿出现癫痫、脑梗等症状,而治疗中使用的部分药物被列入《重点监控合理用药目录》,被要求严格控制药品处方量。

此前,澎湃新闻从河南省卫生健康委员会获悉,其已要求涉事医院开展调查。

10月21日,原复旦大学附属华山医院神经外科、临床医学博士后孙成彦表示,“封针疗法”治疗脑瘫毫无科学依据。国内神经介入、神经修复等治疗脑瘫的方法,均无效。

北京大学基础医学院教授王月丹也表示,“封针疗法”只能让患者遭受无端痛苦,凡是引起脑细胞损伤、死亡的疾病都会导致脑瘫的发生,目前没有专门能够治疗脑瘫的方法。

孙海涛的终极梦想还是没有实现。

互金圈再次大地震。这次的震源,是位于杭州市紫霞街80号西溪谷国际商务中心G座,51信用卡(2051.HK)的总部。

10月21日,杭州警方在官方微博公告称,对51信用卡有限公司委托外包催收公司涉嫌寻衅滋事等犯罪行为开展调查。

当日,这家于2018年7月上市的科技金融独角兽,股价直线下挫。截至收盘,51信用卡报收1.77港元/股,跌幅达到34.69%,创下历史新低。

事实上,游走在监管边缘的51信用卡,一路走来的种种选择,早已为如今的困局埋下了隐患。眼下的地震,或许只是迟到的刹车。

剑走偏锋

“摒弃银行,每个人都有更好的交易。”这是全球第一家P2P网贷平台Zopa的口号。

51信用卡董事长孙海涛对此显然有不同的理解,他创立的51信用卡并没有“摒弃银行”,而是和银行形成了同盟,充分利用了银行的信用卡客户,从信用卡管理需求切入,通过“曲线”实现他的P2P王国。

他的这种剑走偏锋的思想,可能来源于早年创业经历。

2007年,年仅28岁的孙海涛创立了房途网,这已经是他第三次创业。在房途网,他凭借之前创业积累的三维地图实景技术,试图通过让购房者和租房者直接在三维地图上找到房东或经纪人,从而摆脱房地产公司的中介,让个人与个人直接交易。由于房地产中介公司已经形成了强大的利益集团,这种另类的P2P尝试并未取得成功,但P2P已经在孙海涛心中埋下种子。他最终将业务交给团队,自己选择另起炉灶。

2012年,孙海涛拉着创始团队闭关一个月,开发出了51信用卡。在金融领域,最大的利益集团无疑是银行,与银行合作而不是竞争,51信用卡在推广时受到的阻力更小,在业务上更多承接的也是银行不愿意做的高风险业务。

但正是这种剑走偏锋,为51信用卡今日的困局埋下了隐患。

51信用卡起家时的主要业务并非是P2P,而是信用卡科技服务费。这项业务占据公司2015年营业收入的一半。

具体而言,信用卡科技服务费主要包括两部分的业务。其一是申请人通过51信用卡办理银行信用卡,51信用卡向银行收取渠道费;其二是51信用卡利用沉淀的客户消费数据,为银行提供信用、风险等各类分析服务,由此获得51信用卡与银行的联名信用卡分成。

在这两类业务的推动下,51信用卡的信用卡科技服务费收入从2015年的4501万元增长到2018年的2.56亿元,几乎每年都有翻倍增长。

数据来源:Wind,界面新闻研究部

但这种速度并不能让公司满意。光靠2.56亿元的信用卡科技服务费,显然撑不起51信用卡这个“互金独角兽”的体量。信贷服务(即P2P业务)是必经之路。

根据招股书披露,公司信贷服务的借款客户包括两类,一类是已经持有信用卡的客户,但是他们有更“即时”的金融需求。另一类客户是非信用卡持卡客户。第一类客户虽然持有信用卡,但在资金周转不畅时,需要通过向第三方借款来保证信用卡不发生逾期;第二类客户则缺乏信贷基础数据。这两种客户对银行来说质量较差,这也是P2P的通病。

不过,51信用卡还是把P2P业务作为2018年上市时最大卖点,以证明其信用卡生态强大的变现能力。公司的招股书中指出:“2017年,面向信用卡持卡人的贷款有74.1%来自公司的信用卡管理用户,信用卡管理平台的借款人数占平均月活用户的比例从2015年的0.9%快速上升到2017年的10.2%,证明了公司将信用卡管理用户转化为借款人的强大能力。”

2015年,51信用卡信贷服务收入仅为1675万元,2018年增长到20.5亿元,三年增长近136倍,占营收的比例也从不到20%增长到70%以上,这种成长速度甚至超出了孙海涛的预期。

挣扎

转折点就发生在2019年。51信用卡2019年上半年信贷撮合及服务费收入8亿元,同比下滑13.9%,在营收中的占比从去年同期的73.2%骤降至57.4%。

51信用卡在半年报中指出:“我们在2019年上半年采取审慎增长的策略,实施更加严格及稳健的风控措施。”这样的“审慎”也许还是来的太晚。2018年,各地就开始对互联网金融风险开始专项整治,要求P2P平台落实“三降”(即出借人人数、业务规模、借款人人数下降)。

51信用卡的“审慎”策略并不是降低贷款撮合总量。可以看到,51信用卡2019年上半年针对信用卡和非信用卡持有人的贷款撮合量分别为120.9亿元和17.4亿元,相比去年同期分别增长4.77%和20.3%。

事实上,51信用卡试图通过降低信贷的笔均借款规模和笔均期限来控制风险。针对信用卡持卡人的贷款笔均规模从去年同期的1.54万元降至1.08万元,笔均期限从去年同期的14.5个月降至10.8个月。但对风险更高的非信用卡持有人借款,51信用卡却更加“放任”,贷款笔均规模和笔均期限不降反升。

数据来源:公司公告,界面新闻研究部

不过,由于非信用卡持有人贷款规模占比较小,公司2019年上半年总体信贷的笔均借款规模和笔均期限还是下降的。这最终导致了公司上半年信贷服务收入的下滑。对此,一位互金从业人员告诉记者:“一般来说,单笔贷款规模越大和贷款期限越长,对借款人的吸引力越大,公司可以收取更高的服务费。”

在信贷服务收入下降的同时,51信用卡的另一项业务介绍服务费却增长迅猛,但这可能也是公司无奈的选择。

介绍服务费本质是51信用卡对其他互金平台的渠道费,公司利用自身的流量将一部分客户导给外部的线上借贷平台。2019年上半年,51信用卡介绍服务费收入接近2亿元,同比大增134.5%。也就是说,很多贷款业务其实公司已经不敢接了,不得不将其转给外部P2P平台。51信用卡在半年报中提到,2019年6月,公司赋能其他金融机构向公司客户提供的信贷规模已经超过自身P2P平台。

这说明51信用卡自身P2P平台的发展受到了很大限制,一方面是因为政策监管,另一方面可能源自公司P2P业务粗放发展带来的损失。

51信用卡2018年贷款利息收入为8837万元,支付给信托优先级持有人的利息开支(相当于资金成本)为4464万元,预期信用损失为5165万元,两者相加已经高于公司贷款利息收入,相比2017年明显恶化,这显然是很难持续的。

数据来源:公司公告,界面新闻研究部

节流换来的利润增长

尽管51信用卡已经面临诸多问题,但这家公司2019上半年经调整纯利还是达到3.08亿元,奇迹般的同比增长12.9%。

节流在其中做了最大贡献。半年报显示,51信用卡在营收增长9.8%的同时,销售费用、管理费用、研发费用分别同比下滑9.8%、30%、30.7%,显得很反常。

如果不是遇到了严重问题,很少有公司会这么做。

如今,随着51信用卡被查,孙海涛离他的梦想越来越远。如果51信用卡最初不涉足P2P业务,甚至如果P2P业务能够早点刹车,51信用卡可能成为一个为用户提供信用卡管理服务的金融科技公司。但历史没有如果。


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